Gastos Médicos Mayores/Salud
¿Qué es un seguro de gastos médicos mayores o de salud?
Es una herramienta que protege el patrimonio de las familias ante los gastos necesarios para tener una pronta atención médica particular a causa de un accidente o enfermedad.¿Cómo funcionan?
En general funcionan pagando la cuenta del hospital generada por un accidente o enfermedad cubierto, el asegurado solo pagará el deducible y coaseguro que es un porcentaje de la cuenta.¿Las aseguradoras si pagan?
Todas las aseguradoras bien establecidas pagan de acuerdo con lo establecido en las condiciones generales de la póliza que usted contrate. Su asesor debe conocer las condiciones generales y hacer valer su derecho al pago del evento si así lo establecen dichas condiciones.¿Cuál es la mejor aseguradora?
La mejor aseguradora es la que se adapte de la mejor manera a sus condiciones y presupuesto.Ciertamente hay aseguradoras que son mas sencillas a la hora de hacer procesos y más rápidas.
Es por eso que debe acercarse a su asesor para que en base a sus necesidades pueda ofrecerle las aseguradoras con el mejor servicio.
¿Cuál es la función del asesor?
Primero el asesor debe ayudarle a encontrar la mejor opción en base a sus necesidades.
Segundo, y muy importante, su asesor debe hacer valer todos sus derechos con la aseguradora de acuerdo con la póliza contratada.
Tercero, su asesor debe dar servicio y seguimiento en reclamaciones, altas y bajas de asegurados, dudas y renovaciones.
¿Qué se necesita para contratar?
Una vez teniendo la mejor opción para usted solo debe de:Llenar y firmar una solicitud.
Entregar Identificación de los mayores de edad, puede ser escaneada.
Algunas aseguradoras piden comprobante de domicilio no mayor a 3 meses.
Exámenes médicos cuando hay alguna enfermedad relevante ya diagnosticada y también si eres mayor de 55 o 60 años según la aseguradora.
¿Me tienen que hacer algún análisis médico para contratar?
En general no son necesarios los análisis médicos para contratar.Se pueden necesitar análisis si la persona a asegurar es mayor a 55 o 60 años según la aseguradora a contratar.
En ciertos casos también pueden necesitar análisis médicos personas que hayan tenido alguna enfermedad relevante anteriormente o que deseen una tarifa preferencial por considerarse especialmente sano.
¿Me pueden dar una lista de todo lo que cubren?
Una lista de todo lo que SI está cubierto es prácticamente imposible debido a la cantidad y variación de padecimientos existentes.Lo que existe y es importante revisar es la lista de lo que NO está cubierto (exclusiones) o que se cubre después de cierto tiempo.
Todo lo que no esté en la lista de EXCLUSIONES está cubierto.
¿Incluye consultas y medicamentos?
Si están cubiertas, en la mayoría de las aseguradoras, cuando ya se cubrió el monto del deducible por una enfermedad o padecimiento cubierto. Existen algunas aseguradoras, llamadas ISES (Instituciones de Seguros Especializadas en Salud) que si incluyen consultas y medicamentos sin tener que haber cubierto el deducible.¿Si ya tengo una enfermedad puedo contratar?
Si es posible contratar con alguna enfermedad. Dependiendo de la enfermedad la aseguradora puede decidir de que manera cubrirá o no dicha enfermedad.La aseguradora debe avisar las condiciones en las que cubrirá o no la enfermedad para que usted decida si desea continuar con el proceso para asegurarse.
¿Cubren embarazo?
En general el embarazo está cubierto después del mes 10 desde la contratación de la póliza.Es importante conocer las condiciones y cantidades disponibles para cubrir el embarazo según la aseguradora, así como las complicaciones cubiertas.
Lo mas importante es revisar esta información para contratar antes de embarazarse para poder contar con la cobertura.
¿Puedo contratar embarazada?
Si es posible contratar embarazada, sin embargo, es importante estar consiente que todo lo relacionado con el embarazo no estará cubierto.Para poder contar con una cobertura completa del embarazo, así como complicaciones del mismo es importante contratar sin estar embarazada, ya que para contar con la cobertura, el parto o cesárea debe realizarse después del mes 10 desde la contratación de la póliza.
¿Qué es el deducible y coaseguro?
Son dos conceptos que el asegurado debe pagar al momento de la cobertura.El deducible es una cantidad fija que se escoge al momento de contratar, esto determina a partir de que monto la aseguradora se empieza a hacer responsable.
Mientras mas alto sea el deducible, la aseguradora empieza a cubrir desde una cantidad mayor y por consiguiente el costo de la póliza contratada será menor.
El coaseguro es un porcentaje que también se escoge al momento de contratar, el más común del 10%.
Este porcentaje se aplica al monto total de la cuenta ya habiéndole descontado el deducible.
Para el coaseguro existe un tope, cuando se alcance este tope ya no tendrás que pagar mas por esa enfermedad o accidente.
En caso de accidentes generalmente se elimina el deducible y en algunas aseguradoras también el coaseguro.
¿Hay que hacer mucho papeleo en el momento de usar mi seguro?
Al momento de usar la cobertura es normal que la aseguradora pida todos los documentos para conocer bien el siniestro y lo que debe pagar. Es importante guardar todo documento como recetas, facturas de consultas y de hospital, órdenes del médico para estudios, interpretaciones de estudios y facturas de estos.También deberán llenarse formatos de la aseguradora, 2 o 3 dependiendo del caso.
El papeleo naturalmente en un evento médico es abundante, pero un asesor comprometido hará que no te preocupes por esto y sea algo muy fácil de realizar.
¿Solo se puede pagar anual?
Existen opciones de pago Anual, Semestral, Trimestral y Mensual.Si el pago se hace Anual se pagará menos que si se realiza de otra forma.
Si el pago se hace Mensual serán montos más pequeños, pero al final del año habrás pagado más.
Lo mas importante es contar con la cobertura, si puedes pagarla anual será mejor, sino no habrá ningún problema.
¿Es más barato tener una póliza familiar?
Si, pues cada póliza paga un “derecho de póliza” y si tienes varias pólizas pagarás tantos derechos como pólizas tengas. Además, algunas compañías aplican descuentos a partir de cierto número de integrantes.¿Me cubre si me atiendo en cualquier hospital?
La cobertura aplicará si el hospital está legalmente establecido y emite factura por los servicios.Cuando el hospital esta en red podrá aplicar el pago directo.
Si el hospital no está en red es muy probable que tengas que pagar la atención y después se aplicará el reembolso.
En algunos casos puede aplicar una penalización cuando la póliza contratada no tiene en red al hospital de atención.
¿Puede atenderme cualquier doctor?
Para que la aseguradora cubra la atención médica es importante que la cédula de especialidad concuerde con el padecimiento tratado y que expida factura de honorarios médicos.Cuando se usa un médico de red se podrá aplicar al pago directo.
En caso de usar un médico que no tenga convenio con la aseguradora será por reembolso. Algunas aseguradoras pueden procesar pago directo con médicos fuera de la red siempre y cuando este lo acepte.
La principal ventaja de usar médicos en red es que ni tendrás diferencia entre lo que paga la aseguradora y lo que cobra el médico.
¿Qué pasa si tengo un problema de salud en el extranjero?
Para que un problema de salud en el extranjero sea cubierto debemos de incluir la cobertura en la póliza.Algunas compañías ya incluyen esta cobertura desde su versión básica.
¿Tendría cobertura en todo el país?
Prácticamente todas las pólizas nacionales tienen cobertura en todo el país. Sin embargo, es importante considerar que solo aplicará la cobertura libre de penalizaciones cuando uno se encuentre de viaje y tenga una emergencia médica.Para que uno pueda decidir en que parte de la república desea atenderse deberá incluir a su póliza una cláusula adicional de cobertura nacional o contratar con póliza domiciliada en el área metropolitana.
Existen planes de algunas aseguradoras que ya incluyen esta cobertura nacional pero las tarifas son mas altas.
¿Podría atenderme en el extranjero?
En caso de una emergencia en el extranjero se puede contar con cobertura si nuestra póliza así lo incluye. Es importante cerciorarse de esto a la hora de viajar.Si lo que se desea es tener la opción de decidir en que parte del mundo atenderse deberá contratar otra cobertura adicional que le permita hacer esto.
La cobertura internacional (que permite decidir el lugar de atención) eleva considerablemente el costo de la póliza.
Las aseguradoras tienen la opción de incluir una cláusula adicional en donde únicamente por padecimientos catastróficos (cáncer, infarto, accidente cerebrovascular, trasplante de órgano mayor, entre otros según la aseguradora) se pueda decidir el lugar internacional de atención.
Esto hace que puedas tener la opción sin que la póliza se eleve demasiado.
¿Es cierto que se puede deducir?
Es posible deducir de impuestos (ISR) el plan de gastos médicos mayores dentro del 10% de las deducciones personales permitidas y que los asegurados sea la persona misma o sus dependientes.¿Siempre voy a pagar lo mismo o va a subir lo que pago?
Cada renovación (anualmente) habrá un incremento en la póliza debido a dos factores: la edad de los asegurados y la inflación (aumento promedio general de precios) de los costos médicos.¿Qué es una exclusión?
Es cuando la aseguradora niega la cobertura de un padecimiento en especifico y sus complicaciones por haber empezado antes de la contratación de la póliza.¿Qué es preexistencia?
Preexistencia se les llama a los padecimientos que iniciaron antes de la contratación de una póliza de gastos médicos mayores o de salud.¿Qué son los periodos de espera?
Existen padecimientos que tienen periodos de espera de 1, 2 y 4 años que pueden diferir según la aseguradora.Es importante checar estos antes de contratar.
¿Por qué hay padecimientos que tiene periodos de espera?
Los padecimientos que tiene periodo de espera normalmente son aquellos que NO se generan de un día para otro.Debido a la naturaleza de estos padecimientos la aseguradora protege los intereses de los asegurados que no contratan con malicia ya que puede existir el caso de alguna persona que contrate cuando ya ha sido diagnosticado para usar la cobertura. Hay que estar consiente que el dinero que usa es el dinero que todos lo asegurados aportan para proteger un riesgo.
¿Qué es la antigüedad?
La antigüedad es el tiempo que uno lleva en una aseguradora. Mientras más antigüedad se tenga, mayor será la cantidad de padecimientos cubiertos.A partir de 4 años de antigüedad ya se cuenta con la cobertura máxima en la gran mayoría de aseguradoras pues habrá cumplido con el periodo de espera que existe para ciertos padecimientos.
Los padecimientos preexistentes (que hayan iniciado antes de la contratación de la póliza) normalmente no se cubren (quedan excluidos) o pueden cubrirse después de cierto tiempo de antigüedad dependiendo del padecimiento.
Es posible usar la antigüedad para cambiar de aseguradora y tener la cobertura inmediata de padecimientos que tengan hasta 2 años de periodo de espera. Siempre y cuando no se haya presentado alguno de esos padecimientos.
Maternidad tiene 10 meses de periodo de espera y se tienen que cumplir cada vez que se contrate una nueva póliza.
¿Puedo pasar de una aseguradora a otra?, ¿me pueden reconocer la antigüedad?
Si es posible considerando que la antigüedad que se tenga en la aseguradora de origen servirá para tener la cobertura inmediata de los padecimientos que tengan hasta 2 años de periodo de espera. Y que los padecimientos preexistentes (que se hayan presentado antes de la contratación de la nueva póliza) no tendrán cobertura (se excluirán) en la mayoría de los casos o les pondrán algún periodo de espera o limitación dependiendo del padecimiento.Es importante considerar que para maternidad hay que cubrir los 10 meses en la nueva póliza y, para VIH/SIDA y cirugías bariátricas (en caso de que la compañía las cubra) se cubrirán despues de los 4 años de antigüedad en la nueva póliza.
¿Existe solo la cobertura en el extranjero?
La cobertura en el extranjero puede contratarse de manera separada y puede ser temporal durante el tiempo de un viaje. También puede ser anual si resulta mejor por la cantidad de viajes o tiempo que se esté en el extranjero.¿Si tengo cobertura médica particular en mi trabajo necesito una póliza personal?
Una cobertura médica particular en el trabajo es una gran prestación.Lo mas importante a considerar en estos casos es la suma asegurada y si incluye a todos los dependientes.
La suma asegurada normalmente es baja en las pólizas como prestación laboral y a la hora de una enfermedad puede acabarse muy rápidamente dicha suma.
Incluir a los dependientes es importantes pues siempre querremos la mejor atención para nuestros seres queridos.
Es posible contratar una póliza que permita extender la suma asegurada y además son muy económicas (póliza en exceso).
Una de las ventajas más importantes que tienen estás pólizas en exceso es que si se deja de tener la prestación laboral se garantiza continuar con la cobertura de los padecimientos que se hayan generado desde la contratación de esta póliza.
De no tener la póliza en exceso, al dejar de tener la prestación laboral, los padecimientos que se tengan serán preexistentes (habrán empezado antes de la contratación de una póliza) para todas las pólizas que se quieran contratar y lo mas probable es que ya no se cubran por ninguna aseguradora.
¿Se puede tener un plan de ahorro y uno de gastos médicos en la misma póliza?
No es posible hasta ahora. Cada ramo trabaja de manera separada.¿Tengo que pagar primero y luego me lo devuelven?
En algunos casos si se tendrá que pagar y luego solicitar el reembolso a la aseguradora. Los casos más comunes son:- Cuando la atención médica es muy corta, mucho menor a un día, como en el caso de accidentes.
- Si no se usa médico u hospital de red.
- Cuando hay una emergencia en el extranjero.
¿tiene caso contratar uno si estoy sano?
Lo más importante para contratar es estar sano pues ya se tendrá la póliza al momento que se presente alguna enfermedad o accidente. Además, podrás tener la cobertura máxima, es decir, ninguna exclusión (enfermedad que no se cubra por haber empezado antes).¿Qué es un siniestro?
Es como se le llama al evento o riesgo por el cual existe la póliza. En este caso un accidente o enfermedad.¿Qué debo hacer en caso de accidente o enfermedad?
Lo primero y mas importante es la atención tuya o de tu ser querido.Si es posible comunícate con tu asesor antes para tomar las mejores decisiones de acuerdo con el caso.
Si es una emergencia primero esta la atención médica y después avisar a tu asesor lo más pronto para que te apoye ya que cada caso es diferente.
Es importante contar con un asesor comprometido pues el te facilitará todo el papeleo necesario.
